L' assurance vie en tant qu' epargne retraite
L' epargne retraite
Avez-vous songé à assurer votre retraite grâce aux multiples produits de placement retraite disponibles aujourd’hui sur le marché ? En tant que placement retraite, l' assurance vie offre une grande adaptabilité, reste donc à choisir la bonne formule en fonction de votre situation personnelle. Une fois à la retraite, vous pourrez retirer par portions ou intégralement les fruits de cette épargne. Il est même possible dans certains cas de prévoir des versements sous forme de « rente viagère »...
La plupart d’entre eux ne sont vraiment pas onéreux et vous permettent de capitaliser sans risque voire même dans certains cas de réaliser vos versements « à tempérament »... Vous pouvez par exemple souscrire un contrat d’ assurance vie pour environ 45€ par mois qui vous permettra de vous constituer une réelle épargne. Basiquement, sachez que l'assurance vie est un placement financier devant s’étaler sur 8 ans. Ainsi, si vous désirez clore votre contrat d’ assurance vie plus tôt, il vous en coûtera quelques frais fiscaux et de pénalités de clôture anticipée. Ce dernier point est à vérifier au moment de la signature.
Pour ce qui est de la defiscalisation de ce type de placement retraite, vous pourrez bénéficier au terme des 8 ans d'un abattement sur les gains de 4600€ pour une personne seule ou de 9200 euros pour un couple marié. Attention : après huit ans, ces gains ne sont imposés qu’à un taux d’environ 7%, mais si vous clôturez avant quatre ans, vous serez imposé à un taux de plus de 30%, et entre quatre et huit ans à un taux d’une quinzaine de pourcents ! Prenez en compte également les frais de gestion d’environ un pourcent et les frais de signature au départ qui peuvent s’élever à 6%. N’hésitez pas à les négocier !
Dans les placements retraite, il existe deux types bien distincts d’ assurance vie : l’assurance vie investie en obligations (le contrat classique) et l’assurance vie multi-supports. Dans le premier cas, le montant de l’assurance-vie sera garanti par la société auprès de laquelle vous aurez souscris ce contrat et qui vous distribuera des intérêts chaque annee. Ne vous attendez pas à devenir millionnaire de cette façon, mais au moins vous ne risquez pas grand-chose.
Dans le deuxième cas, l’epargne est un assemblage de contrats en « unités de comptes » d’où l’appellation « assurance vie multisupports ». Si vous n’êtes pas un expert de la Bourse, des SICAV ni des FCP (Fonds communs de placement), nous ne saurions trop vous conseiller pour opter dans ce cas pour une gestion de ce type de contrat avec un profil « prudent » c'est-à-dire un assemblage de contrats favorisant un maximum d'obligations et peu d’actions (environ 10%) sachant que vous pourrez faire évoluer ce profil par la suite jusqu’au « dynamique » qui à l’inverse propose environ 90% d’actions , et donc des gains mais aussi des risques plus importants.
Cet article sur le placement retraite étant à but de vulgarisation, nous ne saurions trop vous conseiller de prendre les renseignements complets auprès de compagnies d’ assurance spécialistes du placement retraite et de l’ assurance vie, elles pourront en effet aller plus loin dans les explications « techniques », les conseils, et adapter leur contrat à votre situation personnelle.
